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    • #52403
      JordiE
      Participante

      Hola David y todo el equipo que hace posible el espacio pcihispano,

      Es mi primera aportación al foro y quiero primero de todo felicitaros a todos los que lo hacéis posible ya que nos dais un contenido de mucha calidad y mucha ayuda a los que nos dedicamos al mundo de los pagos.

      Tengo una duda relacionada con el procesamiento de pagos con tarjeta ya que la información que me encuentro me resulta en ocasiones confusa y difiere de un sitio a otro. Entiendo el flujo de autorización de un pago con tarjeta del siguiente modo:

      titular tarjeta paga (en una web o en un datáfono) -> pasarela de pagos transfiere solicitud de cobro a banco adquiriente del comercio – > banco adquiriente del comercio transfiere solicitud de cobro a red de procesamiento tarjetas -> red de procesamiento tarjetas transfiere solicitud de cobro a banco emisor de la tarjeta que se emplea para hacer el cobro.

      En alguna de la información que he leído, se mete a las marcas de las tarjetas como un paso más de este flujo pero sinceramente no se ver cual es su función. Mi pregunta es: Las marcas de las tarjetas intervienen en algún punto del proceso de procesamiento entendiéndose este la petición de un cobro por parte de un comercio a un banco emisor (es decir, dejando a un lago la creación de la tecnología necesaria para que esto suceda)? Obviamente, las marcas tienen conocimiento de todas los pagos procesados ya que deben aplicar las comisiones oportunas pero no se si está información les llega en forma de resumen y por consiguiente, quedan al margen de lo que sería el procesamiento.

    • #52450
      David Acosta
      Participante

      Hola Jordi:
      Gracias por tu comentario.
      Hace ya varios años publiqué el artículo «¿Alguna vez te has preguntado por dónde pasan los datos de tu tarjeta cuando realizas una compra? Aquí está la respuesta» (https://www.pcihispano.com/alguna-vez-te-has-preguntado-por-donde-pasan-los-datos-de-tu-tarjeta-cuando-realizas-una-compra-aqui-esta-la-respuesta/) en donde describo de forma general cómo se procesan los pagos con tarjeta. En términos generales, hay tres fases: autorización, conciliación y liquidación. Las redes de las marcas (VISA, MasterCard, AMEX, Discover y JCB) actúan de forma activa en todo el proceso. Su valor agregado es la conectividad entre el adquiriente y el emisor. En transacciones dentro de un misma zona geográfica esto es muy simple, pero en transacciones «crossborder» en el que los pagos se realizan con tarjetas de un banco de otro país, esto es muy importante.
      Échale un vistazo al artículo y si tienes más dudas, aquí estaremos.

    • #52551
      JordiE
      Participante

      Hola David,

      Primero de todo, deseo que tú y toda la comunidad de PCI hispano y vuestra gente próxima estéis en perfecto estado de salud dadas las circunstancias del covid-19 y a los afectados una muy pronta recuperación. Y obviamente, muchas gracias por la respuesta.

      También quiero agradecerte el tiempo dedicado a todos estos artículos que saben encontrar un equilibrio perfecto de lo que se quiere transmitir sin llegar a un nivel de sintetización de la información excesivo. Sin ser yo ningún experto (muy lejos de serlo, de hecho) veo muchos artículos en la red carentes de precisión e incluso información incorrecta.

      Le he echado un vistazo al artículo y en lo que haría referencia a la autorización del cobro, se indica que el adquiriente se conecta al emisor vía una red de procesamiento de pagos. Entiendo que la red de procesamiento (y corrígeme si no estoy en lo cierto) es una empresa, y por lo tanto que obviamente cobrará por sus servicios, y que su papel aquí es la de enrutar la petición de cobro que le llega del adquiriente al emisor que corresponda. Y aquí es también donde tengo la otra duda. La red de procesamiento es lo mismo que la red de las marcas de las tarjetas? En el caso de que sean 2 elementos que intervienen en el procesamiento de un cobro, que papel desempeña cada parte? Si no son lo mismo, puede que en algunos casos actúe la red de procesamiento y en otro la red de las marcas de tarjetas (por ejemplo en transacciones crossborder?

      Por otro lado, estoy también muy interesado en conocer el desglose de todos los costes asociados al procesamiento de cobros y abonos, tanto para transacciones online como offline: es decir, quien cobra a quien y que regulación existe al respecto. Pero creo adecuado crear una publicación a parte para no mezclar temas. Creo que es un tema que puede ser muy interesante y he echado un vistazo a lo publicado y no he sabido encontrar ningún artículo que trate este asunto.

    • #52574
      David Acosta
      Participante

      Hola Jordi:
      Muchas gracias por tus amables palabras.
      Para hacer la explicación un poco más gráfica emplearemos el ejemplo de España.
      Imaginemos un datáfono del Banco Sabadell que lee una tarjeta de La Caixa. En ese caso, la transacción se tiene que enviar desde el adquiriente (Banco Sabadell) a La Caixa (Emisor). Esto lo hace a través de RedSys (centro autorizador). Es RedSys quien hace la conexión entre los dos bancos (adquiriente y emisor) para que la transacción se pueda autorizar. Aquí, obviamente, hay unas tasas que son imputables al usuario (sobre todo en transacciones con cajeros automáticos).
      Ahora, imaginemos que el mismo datáfono del Banco Sabadell lee una tarjeta VISA emitida por un banco de Estados Unidos. Esta transacción va a RedSys y de RedSys a VISA, quien a su vez conecta con el banco de Estados Unidos para hacer la autorización. En este otro caso, también hay tasas y – además – se cobra por el cambio de divisa (Dólares a Euros).
      Como ves, hay centros autorizadores (o pasarelas de pago) que conectan los bancos locales y cuando la transacción sale de su entorno, se conecta con las redes de las marcas para la conexión con el emisor.
      Ahora bien, por el tema de los costes, esto es otro tema. Cada marca tiene sus políticas y cada banco y pasarela de pago también. No sé hasta qué punto eso está regulado (supongo que en España por el Banco de España), pero eso ya está fuera de mi alcance. Si quieres conocer estos valores, tendrías que hablar con un banco.
      Espero que esto te sirva.

    • #52593
      JordiE
      Participante

      Hola David,

      Muchas gracias por la respuesta. Sin duda, ayuda a entenderlo todo mejor.

      Creo que puede ser de interés general entender los motivos de rechazos que pueden existir en el procesamiento de cobros. Creo un hilo a parte. A ver si alguien puede ilustrarnos a los neófitos.

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